关于提高信贷投放报告产品质量的预测与科学研究字
全文：信贷投放报告作为全面性充分反映商业银行贷款销售业务的原稿，具备下定决心信贷投放销售业务透过是否的重要促进作用。当前，我国商业银行销售业务开拓产业发展，在这操作过程中，信贷投放展开调查報告的产品质量亟需重视。责任编辑结合国开行相应的销售业务案例，透过对信贷投放报告的HTML、文本等不利因素的预测，科学研究得出结论提高信贷投放报告产品质量的方法，从而达到提高信贷投放报告产品质量的目地。
关键词：贷款投放报告产品质量提高
1科学研究背景
信贷投放信用风险是商业银行面临的主要就信用风险，而贷款投放信用风险不是在派发时就显现，而是在贷款派发后正式成为贷款投放金融资产，随着时间的推移在各种不利因素共同促进作用下形成。因此贷款投放金融资产信用风险具备隐蔽性、滞后性。严防信贷投放信用风险，确保贷款投放金融资产的安全性、流动性和劳氏，提高信贷投放金融资产产品质量，已正式成为商业银行经营管理中的首要任务。贷前尽调展开调查是贷款投放销售业务流程的三民路，也是此基础，是贷款审核、审核的重要依据，对贷款重大决策起着参谋促进作用。因此贷前尽调展开调查必须做到展开调查的文本真实世界、完备和有效，如展开调查文本不真实世界、预测不透彻，信用风险点披露不充分，将不仅影响到贷款重大决策和审核的效率，而且极有可能误导贷款审核，造成贷款重大决策失误，留下贷款信用风险的隐患。从严防信贷投放信用风险看，商业银行贷款销售业务的贷前尽调展开调查，是把守信贷投放信用风险，最大限度地压缩信贷投放信用风险敞口的第一关口。报告作为贷前尽调展开调查的首要任务，是全面性充分反映信贷投放销售业务的原稿。提高报告产品质量也正式成为招行信贷投放销售业务高产品质量产业发展的重要确保。
在销售业务产业发展的操作过程中，虽然报告的形式在不断更新，但报告的编写模式却没有一个很好的统一，主要就表现在个性化强于规范化化。因此，责任编辑对报告现阶段所存在的问题展开了总结和预测。
2现阶段报告的现状
2.1报告的主要就文本
现阶段，国开行报告的文本主要就分为财务管理不利因素和非财务管理不利因素三大方面。财务管理不利因素主要就是对民营企业及其确保人财务管理统计数据的预测，透过对财务管理报表每项统计数据的预测，再透过工具表得出结论相应的财务管理指标，对照行业水平预测民营企业的偿债、营运、产业发展及获利潜能。非财务管理不利因素则是对财务管理不利因素的动态补充。比如，充分反映民营企业基本概况，计算工程项目实施方案的可形性与招行信贷投放规范化文件作对照，三大文本相互结合组成一份完备的报告。
2.2报告的优点
信贷投放报告主要就表现为四个优点：准确性、更进一步、方法论思维和合理性。其中，准确性是编写信贷投放报告的此基础，更进一步是编写完备报告的必要条件。方法论思维是提高报告产品质量的确保，合理性是充分体现民营企业真实世界优劣势的影响不利因素。
2.3编写报告须要重视的主要就文本
首先，与意向民营企业展开沟通，依照民营企业的行业类型与招行的销售业务明确要求收集好此基础数据资料。此基础数据资料的准确性是下定决心信贷投放报告准确性的此基础。基于民营企业提供真实世界可信的此基础数据资料，明确民营企业借款目地，测算民营企业持续经营潜能还款潜能，确保民营企业后续借款措施。
3现阶段存在的问题
3.1报告的HTML规范化
从现阶段招行报告的HTML来看，虽然总行没有作出报告HTML模版的明确要求，但是规范化性的文件HTML明确要求能够清晰地充分体现出一个报告的规范化程度，便于审核审核人更清楚地阅读报告。另外，报告中语义明确的问题，以XX分行为例，A民营企业是XXX开发股份有限公司为XX分行的贷款人，B民营企业是XXX建设股份有限公司，为XXX开发股份有限公司的确保人，在报告习惯性的使用该公司，容易导致审核人在审核报告时的混乱，致使报告的产品质量大打折扣，缺乏严谨性。
3.2报告的文本方法论
虽然信贷投放全流程操作方法上对招行每项销售业务有一个较为清楚的报告模版，但是主展开调查人和相关展开调查人员须要依照民营企业的实际情形改变其中几个段落结构和顺序，各个展开调查人员对方法论的理解性不同也导致了报告方法论思维的不同，在审核审核的操作过程中，如何充分体现一个普适的方法论样式文本正式成为报告提高改进的重点项目。例如，A分行和B分行的抵押更改销售业务，同样是抵押更改报告，并且都透过审核，但是两家的报告的段落方法论确有很大的差别。
A分行报告产品目录：（1）申请更改的原因及更改方案;（2）贷款人情形预测;（3）工程项目情形;（4）现阶段借款情形;（5）更改后借款情形;（6）政府负债清扫情形;（7）评估结果推论。
B分行报告产品目录：（1）申请更改原因及更改方案;（2）贷款人财务管理及经营情形预测;（3）工程项目贷款派发使用和工程项目进展情形;（4）信用风险评价;（5）借款措施预测;（6）政府负债清扫情形;（7）评估结果推论。
依照上述对照表展开预测，A分行更加着重于抵押更改销售业务的预测，而B分行将借款情形及更改情形统一放置于第六段落。相比于A分行，B分行更着重于民营企业现阶段营运情形更进一步的预测。
3.3报告的统计数据预测
如果说报告是信贷投放销售业务的首要任务，那么对民营企业每项统计数据的预测则是报告的首要任务，对工程项目贷款而言，主要就预测的统计数据有三大板块：民营企业财务管理统计数据、工程项目投资估算、工程项目收益评估结果。对民营企业财务管理统计数据，除了依照民营企业财务管理报表明细专业课程余额写出财务管理专业课程的统计数据之外，还要重点项目预测财务管理报表中的重点项目专业课程及各专业课程之间的E49AL亲密关系。通常在评级授信的操作过程中，须要对重点项目专业课程展开审核，也须要对报表之间的E49AL亲密关系展开审核。比如CM2006系统中往往会有以下几个专业课程的E49AL亲密关系审核：经营性应收工程项目地减少为应收账款（期初-期末）+应收票据（期初-期末）+预付账款（期初-期末）+其他应收款（期初-期末）+待摊费用（期初-期末）-坏账准备期末余额。经营性应付工程项目地增加为应付账款（期末-期初）+预收账款（期末-期初）+应付票据（期末-期初）+应付工资、福利费（期末-期初）+应交税金（期末-期初）+其他应交款（期末-期初）。
CM2006系统中评级授信时通常会对这几个专业课程的E49AL亲密关系展开预测，如果系统中自动提取的统计数据与民营企业财务管理的數据有较大差距，则须要对差异原因展开说明，而往往我们多数时候只是简单地展开一个预测：“与会计事务所统计口径不一致。”缺少与会计事务所进一步的交流深究其原因，从而使得信贷投放报告中对民营企业财务管理统计数据这一块预测得不够透彻。
3.4报告的辅助运用
对报告产品质量更进一步的明确要求，须要信贷投放人员对报告的工具辅助表格有一个熟练的运用。就固定金融资产工程项目贷款而言，民营企业依照立项批复提供有资质评估结果公司出具的可研报告，但往往可研报告统计数据来源的准确性与可研报告编写从业人员的经验会导致可研报告统计数据来源不可靠，工程项目信用风险评估结果不完善。此时须要招行信贷投放从业人员对可研报告展开一个预测，预测透彻可研报告统计数据来源的准确性做到有依据。在此此基础上，一些可研公司往往会出具工程项目投资估算表、总投资计划使用表、营业收入、营业税金估算表、总成本费用估算表、敏感性预测表等表格的套表。因此统计数据牵一发动全身，若没有套表，则改动的统计数据各个表格之间就会出现前后统计数据不一致的问题，并且这类问题还不易发现，最终写到报告上导致估算出现重大失误。
因此，从信贷投放报告产品质量明确要求的四个优点而言，上述问题存在于我们日常的工作中，所以须要一系列可行的措施来弥补这些问题。
4提高信贷投放报告产品质量的方法
4.1报告HTML规范化化
针对报告HTML五花八门这一问题，在日常的编写操作过程中，依照全流程操作方法中的报告模版结合同事之间的沟通，得出结论一个较为美观规范化的报告HTML模版。
在编写报告的操作过程中，往往出现简称指代不明的问题，对此，须要改变信贷投放从业人员编写报告的不良习惯，透过与信贷投放同事的合作，通读报告，发现指向不明情形及语句表达通畅问题及时标注并更正。
4.2报告评估结果流程优化
现阶段，报告初稿的编写主要就集中于县分行信贷投放人员，省行主展开调查人除了要确保报告所记录事项的准确性之外，还要依照现重点项目政策明确要求添加至信贷投放报告的文本。但是在综合评估结果工程项目地同时，往往出现分行信贷投放人员与主展开调查人及相关展开调查人员沟通不充分的情形，致使信用审核处审核工程项目时须要补充大量的事项补充。所以在此此基础上我们须要探索一个稍加完善的报告编写流程：如在工程项目评估结果时，在实地考察工程项目地同时，通知可研公司有关人员一同前往，对工程项目地整体认知透过实地考察来认识。在报告评估结果的时候，以往一般是展开调查人员及民营企业相关负责人一同参加评估结果，但是在一些统计数据来源合理性的佐证解释上往往由于民营企业人员不了解或者疏忽导致工程项目统计数据解释不到位，所以须要通知可研公司的专业人员展开解释并有其估算的有力证据加以证实，做到现场有问题现场解决，不遗漏问题。在综合评估结果完成后，预测报告评估结果时所出现的问题缺漏。在展开修改后进一步确认修改的情形，预测导致问题出现的原因，做好有关记录。
4.3报告编写人员素质提高
由于民营企业所处行业的不同，除了信贷投放从业人员掌握的商业银行业知识之外，须要了解相关行业领域的有关知识。如粮棉油有关政策性贷款，除了要了解民营企业营运资金缺口等有关问题之外，还须要了解粮棉油有关收储知识，了解民营企业粮食产品质量，看得懂民营企业粮食保管账、统计账、财务管理账，深入学习粮棉油知识。而民营企业的财务管理预测，会计是此基础性知识，所以加强对财务管理会计，财务管理管理及民营企业财务管理报表预测的学习才能将民营企业的财务管理状况看清、看透。另外，综合运用Excel和Word等办公软件，能够大幅度提高编写报告的效率，确保Excel与Word统计数据预测关联，解决日常应用问题。
5结语
责任编辑透过预测招行信贷投放报告产品质量明确要求的优点，从更进一步、准确性、方法论思维、合理性四个方面结合日常工作中预测得出结论招行现阶段信贷投放报告产品质量方面存在的问题，并透过从报告HTML、评估结果流程和信贷投放人员素质等方面科学研究出提高方案，借此能够在一定程度上提高招行信贷投放报告产品质量。
参考文献
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